Ai nevoie de un imprumut?

Dacă te confrunți cu situația în care vrei să faci un împrumut, dar te lovești de un refuz din partea băncii, cu siguranță îți dorești să și înțelegi cum s-a ajuns la acest răspuns.

Noi îți venim în ajutor și, în cele ce urmează, te invităm să afli care sunt câteva dintre motivele pentru care banca îți poate refuza creditul.

Totodată, reține că, primul pas pentru a evita un refuz de acest fel este să te documentezi și să apelezi la serviciile unor specialiști, precum cele oferite gratuit de NORMAL CREDIT.

Alături de un broker de credite, care îți va fi mereu alături, pentru a lua deciziile cele mai potrivite nevoilor tale, vei economisi timp și bani, vei lua hotărâri în cunoștință de cauză și nu vei solicita un credit unei bănci care are condiții pe care din start nu le poți îndeplini, vei completa toate actele corect, vei cunoaște toate ofertele și alternativele pe care le ai la dispoziție și vei beneficia de consultanță juridică.

1. Lipsa bonității

Bonitatea se referă la capacitatea de a-ți achita, în viitorul apropiat, obligațiile datoriei, adică ratele creditului și dobânzile, la timp și integral.

Există mai multe metode prin care banca poate verifica bonitatea unui client, cum ar fi analiza unor aspecte ca:

  • datoriile bugetare;
  • existența sau nu a unor popriri;
  • continuitatea în activitate;
  • raportări la Biroul de Credit;
  • istoricul plăților – respectarea termenelor de plată, numărul zilelor de întârziere a ratelor la creditele active, penalizări;
  • dacă există sau nu rambursări anticipate.

Lipsa bonității poate avea mai multe cauze, dar una dintre cele mai frecvente este reprezentată de prea multe credite active. Dacă suma ratelor acestora depășește 50-60% din venitul mediu al celui care solicita creditul, varianta de a mai obține încă un împrumut nu se poate aplica. Din 2019, Banca Națională a României a impus o limită a gradului de îndatorare la credite de 40% din venitul net lunar. Prin urmare, dacă ai deja un credit ipotecar, de exemplu, ale cărui rate acoperă o parte importantă din venitul tău mediu lunar, este posibil ca banca să-ți refuze un nou credit.

2. Valoarea mică a scorului FICO și istoricul de creditare

Un alt motiv des întâlnit, pentru care banca îți poate refuza creditul, este valoarea scăzută a scorului de credit FICO. Fair Isaac COrporation (FICO) sau scorul de credit este un instrument pe care băncile îl folosesc în analiza potențialilor clienți. Reține că acest scor este doar o parte din procesul de evaluare la care ești supus, în momentul în care soliciți un credit. Cele mai multe instituții de creditare au propriile grile de acordare a scorului/punctajului clienților sau potențialilor clienți, pe baza cărora decid cui acordă împrumuturi.

Practic, fiecare bancă are propriile criterii și calcule prin care stabilește ce ofertă poate să-ți facă în funcție de nevoile tale, dar și de capacitatea estimată de a returna acel credit. Este vorba despre o colecție de date personale care, împreună cu scorul FICO, reflectă gradul de încredere pe care îl prezinți pentru bancă, în vederea creditării. Astfel, un istoric de credit negativ și/sau înregistrat la Biroul de Credit scade șansele obținerii împrumutului dorit.

Scorul FICO are, în general, o pondere destul de mare în tot acest proces de evaluare, care diferă, totuși, de la bancă la bancă. Este vorba despre un număr de la 300 la 850, rezultat în urma unor calcule bazate pe datele financiare stocate la Biroul de Credit. Cu alte cuvinte, aceste cifre reprezintă niște calificative care indică faptul că ești o persoană cu un potențial de risc mai mic sau mai mare. Astfel, cu cât scorul FICO este mai mare, cu atât șansele de a obține creditul dorit cresc. În caz contrar, banca îți poate refuza creditarea.

3. Condițiile contractuale de muncă

4. Împrumuturile frecvente sau contractate într-un timp scurt

5. Lipsa unor garanții

6. Nerespectarea condițiilor specifice băncii respective

Credit nou sau refinatare

  •  costuri avantajoase: 
    • dobândă variabilă: ROBOR 3 luni + marjă fixă de la 1,95% până la 6,95% la acordare
    • dobândă fixă: de la 5,75% până la 10,75% la acordare

dobânda variază în funcție de istoricul de plată și de datele socio-demografice ale împrumutatului (vârstă, stare civilă, vechime în muncă, nivel în carieră etc.)

  •  comision de analiză dosar:
    • 400 lei
    • ZERO lei dacă refinanțezi fără sumă suplimentară
  •  ideal pentru nevoi personale, dar și o alternativă avantajoasă pentru refinanțarea altor credite, carduri de credit sau overdraft-uri, având posibilitatea să primești și o sumă suplimentară (cu condiția să nu depășești limita maximă de 100.000 lei)
  •  sumă credit: de la 15.001 lei și până la 100.000 lei (respectiv, maxim 92.500 lei, în cazul în care alegi să achiți prima de asigurare din valoarea creditului)
  •  perioada credit: minim 6 luni, maxim 5 ani
  •  tipuri venituri acceptate: salariu, pensie, dividende, venituri din chirii, drepturi de autor, venituri din străinătate, venituri din profesii liberale, navigatori etc.
  •  limită venituri: pentru București 1.000 lei/persoană sau 2.000 lei/familie și pentru restul țării 800 lei/persoană sau 1.600 lei/familie
  •  vârstă aplicant: orice cetățean român cu vârsta de minim 18 ani și maxim 70 de ani (65 de ani pentru navigatori) la expirarea duratei de credit

Exemplu reprezentativ de cost  – dobândă fixă

Pentru un credit in suma de 30.000 lei contractat pe un termen de 5 ani, cu un comision de analiza dosar de 200 lei si o prima de asigurare de 2.250 lei, te poti incadra de la o dobanda fixa minima de 5,25% (cu o rata lunara de 570 lei, DAE de 9.30%, valoare totala platibila de 34.175 lei) pana la o dobanda fixa maxima de 10,25% (cu o rata lunara de 641 lei, DAE de 15,05%, valoare totala platibila de 38.466 lei). In cazul incetarii asigurarii de viata (renuntare, denuntare, etc) pe parcursul derularii creditului, in functie de profilul tau socio-demografic si financiar, te poti incadra de la o dobanda fixa minima de 8,80% (cu o rata lunara de 620 lei, DAE de 9,57%, valoare totala platibila: 37.191 lei) pana la o dobanda fixa maxima de 13,80% (cu o rata lunara de 695 lei, DAE de 15,15%, valoare totala platibila: 41.696 lei). Dobanda (de la 5,75% pana la 10,75% la acordare, respectiv de la 9,30% pana la 14,30% in cazul incetarii asigurarii) s-a calculat luand in considerare un discount in valoare de 0,5 puncte procentuale pentru virarea venitului

Exemplu reprezentativ de cost  – dobândă variabilă

Pentru un credit în suma de 30.000 lei, contractat pe un termen de 5 ani, cu un comision de analiză dosar de 200 lei și o primă de asigurare de 2.250 lei, te poți încadra de la o dobândă variabilă minimă de 4,65% (cu o rată lunară de 561 lei, DAE de 8,63%, valoare totală plătibilă de 33.680 lei) până la o dobândă variabilă maximă de 9,65% (cu o rată lunară de 632 lei, DAE de 14,36%, valoare totală plătibilă de 37.935). În cazul încetării asigurării de viață pe parcursul derulării creditului, în funcție de profilul tău socio-demografic și financiar, te poți încadra de la o dobândă variabilă minimă de 8,20% (cu o rată lunară de 611 lei, DAE de 8,93%, valoare totală platibilă 36.670 lei) până la o dobândă variabilă maximă de 13,20% (cu o rată lunară de 686 lei, DAE de 14,48%, valoare totală platibilă 41.140 lei). Dobânda s-a calculat după formula ROBOR la 3 luni din data de 08.11.2018 în valoare de 3,20% + marja fixă (de la 1,95% pana la 6,95% la acordare, respectiv de la 5,50% până la 10,50% în cazul încetării asigurării) și include discount în valoare de 0,5 puncte procentuale pentru virarea venitului